編按：有些人靠補助、打零工收入過日，有些人為了帳單、債務喘不過氣，有些人在工作與育兒間耗盡了力氣，卻還是不知道怎麼讓收支回到平衡。對經濟處境困難的人來說，錢常常不是用來「規畫」的，而是每天都在擔心夠不夠用、明天還有沒有的壓力來源。
《Right Plus 多多益善》與擁有財務專業的馴錢師財商研究中心合作，在他們的支持下，推出【馴錢師財務諮詢室】專欄，每月回應一個財務的真實提問。這些提問，可能來自單親媽媽、青年、移工、失業者、照顧者，也可能是你正在陪伴的個案、你身邊的朋友，或者你自己。
財務健康諮詢師以實務經驗與陪伴視角回應，談收支盤點、財務決策盲點、支持系統與風險評估，陪你一起慢慢想清楚「錢」這回事。他們不只是關注數字，而是每個人面對金錢的選擇與困難，相信改善財務狀況，必須仰賴理解、練習，還有在生活中實踐，一步一步找回掌握生活的力量。
責信揭露：本篇報導由馴錢師財商研究中心和星展基金會部分支持，《多多益善》秉持「獨立報導原則」製作完成。關於獨立報導原則：《多多益善》與合作方互信溝通、力求共識，但本站擁有內容製作與稿件修改的最終決定權，並於合作備忘或合約中具體載明。
帶著幼小女兒，努力生活的單親爸爸阿哲（化名）：
財務健康諮詢師你好，我 37 歲，現在單親、帶著還沒上幼兒園的女兒生活。我每天凌晨就得出門上班，到菜市場幫人賣貨，從取貨、販賣到收攤，一天做十幾個小時，卻常常賺不到 1000 元。
目前沒有其他人能幫忙我照顧女兒，她只好跟著我跑市場，天冷就容易生病，但我一請假，就沒收入。我因為生活需要，欠雇主一筆錢，生活費不夠時還得再借，這也讓我有人情壓力、卡在這份工作走不開。
社工一直希望我把孩子送去上學，這樣我也許能省下照顧的心力，找一個更穩定的工作。
但我想起自己小時候，因為大人太忙，我只能在不同親戚家漂來漂去。就很怕孩子若不在我身邊，她會不會跟我一樣覺得被大人來回安置、沒有安全感，因此我希望能自己 24 小時照顧孩子。
我想讓生活穩一點，也想靠自己做點小生意，但現在的狀況到底該先做什麼，才不會越撐越辛苦？
財務健康諮詢師：你現在的生活，幾乎沒有緩衝地帶。實際盤點你的收支後，我們看到很清楚的數字：你的支出其實很樸實，幾乎沒有任何額外花費，也沒有亂花錢買不需要的物品，但你每個月的收入扣掉固定支出，只剩下大約 100 元。
這 100 元，讓你難以應付任何突發狀況，時不時還必須跟雇主借個幾千元才過得去，更不用說存錢、還債，或為未來做準備。
我從你的分享中知道，你之所以堅持親自把孩子帶在身邊，並不是不願意將她送去托育、上學，不是不願意改變、藉此空下更多時間和力氣，而是你不想讓孩子重複你小時候那種沒有安全感的經驗。
所以，我們要做的，是先設定務實一點的目標，先讓生活不要再變得更壞。我們可以試著分析每個風險，試試看是不是能不必每天靠那 100 元的餘裕硬撐，再來談穩定、轉換職場，甚至創業。
財務健康諮詢師：這也是為什麼我們希望和你一起記帳、一起看這些帳。那樣可以幫助我們了解你每天吃多少、用多少，發現你的支出幾乎都是固定的，沒有什麼可以再刪的空間。
你會卡住，確實不是因為什麼錯誤的消費行為，而是財務結構本身就撐不起生活，也沒有辦法承受生活有任何變動。
只要孩子感冒、你少出勤，或多一筆臨時支出，你就必須想辦法「先撐過去」，這個家也會失去平衡。也因此，你過去才會有幾次不得不跟雇主借錢，讓生活先撐過去，因為你沒有其他選項。
在這種狀況下，談「再省一點」、「存錢」都不實際，也沒辦法解決真正的問題。我們要先處理的，是怎麼讓生活多留下一點點可以應付變動的空間。
示意圖／by Kun-chia Wu on flickr @ CC BY-NC-SA 2.0
阿哲：很多人都說，只要把孩子送去上學，我去找一份比較穩定的工作，事情就會好起來。可是我總覺得孩子不在我身邊，會很不安心。
財務健康諮詢師：你會有這樣的想法，的確跟你童年記憶有關。你小時候很常在不同地方來回搬家、被不同的大人照顧，沒有一個真正穩定的狀態。
當身邊的人建議你「把孩子送去上學就好了」，那對你來說，並不是一個中性的「選項」，而是會讓你擔心「孩子會不會沒有安全感」。因此，不管再怎麼辛苦，你都想要把孩子帶在身邊，這也會讓你比較安心。
只是，我們也必須看見，這個做法同時讓你的工作時間、收入選擇變得非常有限。所以，我們可以試著討論「什麼時候送托、怎麼送托」，而不是「要不要送托」。畢竟在生活緊繃的狀態下，要求你一下子做出很大的改變，本來就很困難。
我們可以等到你有了比較穩定的收入和生活節奏之後，再討論讓孩子送托，對你來說，心理上的壓力才有可能降低。這也是對你來說，比較能夠「走得動」的方式。
阿哲：我欠雇主一筆錢，我想等我之後收入拉高，就可以還他錢了。但為什麼你們提到，這筆錢現在就要先處理？
財務健康諮詢師：我們會和你談論這一筆欠款，不是因為金額有多大，而是因為它把你整個人「卡住了」。
你因為欠雇主這筆錢，又感念雇主協助你，不僅有經濟壓力，也有人際、心理上的壓力，大大影響你面對工作的心態。你不敢請假、不敢換工作（以爭取更高、更穩定的薪資），也很難拒絕雇主的安排。
這種狀態下，就算你再努力工作，選項其實還是很少，只要這筆債務還在，你就很難真的離開這個工作、談新的可能。
所以在這一案裡，我們反而覺得，與其一直想辦法把收入往上拉，不如先想辦法把這個「卡卡的點」移開，才有機會去思考：要不要換工作環境？要不要調整工作型態？要不要為孩子的安排做別的選擇？
好在，後來有 NGO 聽聞你的故事，願意支持這筆費用，讓你可以鬆動這個狀態。
示意圖／by Ayanami No03 on flickr @ CC BY-NC-SA 2.0
阿哲：你們跟我談的時候，也一直說我不是不會做事。可是我怎麼會走到這麼辛苦的狀態？
財務健康諮詢師：陪你整理整個財務歷程的時候，我們會回頭看你一路怎麼撐過來的，也會盤點你做過哪些工作、有什麼樣的能力。
你工作能力其實很強。像是在菜市場工作，要早起、體力要夠、要會跟客人應對，也要知道什麼東西好賣、怎麼把貨賣完。
在生活上，你也很有責任感。你把女兒帶在身邊照顧，就連住的環境相對辛苦，你也會自己動手整理、改裝，讓孩子擁有洗澡、睡覺的地方。
不過問題在於，能力本身，並不一定會自動換成穩定的生活。如果人長期處在「撐過去就好」的狀態裡，很容易因為事情一件接著一件來，只能把重心放在眼前，沒有空擋停下來想：這樣的做法，長期下來，會不會卡住。
理解這一點後，我們的討論方向會更具體。不是要你「更拚一點」、馬上創業或轉職，而是在你已經很有能力、很努力的前提下，一起想想：哪些狀態、作法可能正在消耗你（例如你和雇主的債務關係），進而調整，讓你的生活慢慢累積一些可以行動的空間。
財務知識小叮嚀：屬於不同人的「穩定」，可以用不同方式慢慢接近
財務健康諮詢師：陪伴經濟弱勢者時，身旁的人很容易急著給予「答案」，例如「去找一份穩定的工作。」這個建議本身沒有錯，但如果太快、太強硬，反而可能忽略了一個人擁有的能力，以及他真正想要走的方向。
以這一案來說，阿哲不是沒有工作能力，也願意付出、很有責任感。他知道自己擅長什麼，也知道怎麼在市場生存，只是過去的生活條件和際遇，讓他沒有空間用安全的方式嘗試。
與其急著把人推進一個看似穩定、卻不一定適合的選項，不如先問：在目前的條件下，有沒有一種做法，能讓他一邊維持基本生活，一邊慢慢試、慢慢調整，讓能力真的被用上。有時候，「穩定」是在被允許試錯、被支持調整的過程中，慢慢長出來的。
阿哲：解決和雇主的債務後，我想在菜市場做自己的生意，那也是我以前有過的經驗。你們卻建議我先去做以工代賑（弱勢者以工作換取津貼報酬），是考量什麼？
財務健康諮詢師：我們會建議你參與以工代賑的方案，不是看你「能不能做生意」，而是希望你在嘗試下一步之前，先有一段收入和工作相對穩定、生活跑得動（不需要擔心收支不平衡）的時間。
和你討論後，你也明白，你的孩子還小，雖然生活支出還算固定，但只要有一點點變動，就會立刻又卡住。如果直接投入創業，壓力會全部集中在你身上，只要有任何一點點不順利，都會直接影響生活。
以工代賑對你來說，比較像是一個過渡的方法。這個職位收入不高，但至少穩定、有勞健保，這會讓你比較有空間、有餘裕去想接下來要怎麼安排。
我們也討論過，這不是要你放棄做生意，只是先調整一下順序：先用以工代賑站穩了生活，再來想怎麼運用你原本就很擅長的專長，存周轉金、再轉到一般就業市場或創業，例如是不是做點小規模、兼職性質的生意。
示意圖／by nok on flickr @ CC BY-NC-ND 2.0
阿哲：後來，我就先用假日去市場做生意。我一開始週六、週日 2 天都做，但很快就發現這樣沒有讓生活更穩定、女兒更容易生病，我才改成只做一天市場。你們怎麼看這件事？
財務健康諮詢師：我們一直都很鼓勵你試試看可行的做法，我們也可以藉此一起看看實際狀況，再逐步調整。
一開始，你決定平日做以工代賑、週末 2 天做菜市場生意。週末的菜市場買氣很不錯，你也一如往常做得很上手，但試了一段時間，你開始意識到限制：如果全部的時間都投入工作，女兒還是得跟著你跑來跑去，很容易生病，照顧就會出現困難，也會有額外開銷（如醫療費）。
後來你改成週末只做一天市場、一天休息，這是很實際的調整。選在六、日其中一天進市場，買氣還在，你的生活也比較撐得住。
現在，你已經靠自己慢慢累積周轉金，不是靠借，而是靠在市場賣商品留下來的錢。也因此才有了餘裕、不用犧牲穩定生活、不用擔心女兒健康，可以更謹慎評估是不是要全職做生意，生活的選項終於慢慢出現。
結語｜財務健康諮詢師的財務思考：在服務阿哲的過程中，我們看到的改變，不是他收入變很多，而是他開始有了方向、原則和生活目標，也知道界線在哪裡。
例如在做生意、進貨時，即使花費的叫貨金額看起來不小，心中也會有個不能越過的底線，不會讓生活再次陷入不濟、撐不住。
這樣的把握，讓他不只是暫時撐過當下的問題，而是開始有能力承接接下來會遇到的挑戰。對我們來說，這正是財務健康慢慢長出來的樣子。
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