編按：有些人靠補助、打零工收入過日，有些人為了帳單、債務喘不過氣，有些人在工作與育兒間耗盡了力氣，卻還是不知道怎麼讓收支回到平衡。對經濟處境困難的人來說，錢常常不是用來「規畫」的，而是每天都在擔心夠不夠用、明天還有沒有的壓力來源。
《Right Plus 多多益善》與擁有財務專業的馴錢師財商研究中心合作，在他們的支持下，推出【馴錢師財務諮詢室】專欄，每月回應一個財務的真實提問。這些提問，可能來自單親媽媽、青年、移工、失業者、照顧者，也可能是你正在陪伴的個案、你身邊的朋友，或者你自己。
財務健康諮詢師以實務經驗與陪伴視角回應，談收支盤點、財務決策盲點、支持系統與風險評估，陪你一起慢慢想清楚「錢」這回事。他們不只是關注數字，而是每個人面對金錢的選擇與困難，相信改善財務狀況，必須仰賴理解、練習，還有在生活中實踐，一步一步找回掌握生活的力量。
責信揭露：本篇報導由馴錢師財商研究中心和星展基金會部分支持，《多多益善》秉持「獨立報導原則」製作完成。關於獨立報導原則：《多多益善》與合作方互信溝通、力求共識，但本站擁有內容製作與稿件修改的最終決定權，並於合作備忘或合約中具體載明。
服務財務弱勢女性的社工欣怡（化名）：
財務健康諮詢師你好，我目前在一個公部門轄下的住宿型服務單位工作，我服務的對象，多半是帶著 12 歲以下孩子的婦女，她們因為不同的原因來此（如遭受家暴），接受暫時的安置，單位有提供她們租屋補貼。
我們服務的目標不只是緊急安置婦女，更希望婦女們在 1-2 年後，可以回到社區生活。到時候，她們會需要找房子、付房租，也需要開始面對生活的各種開支。
我在陪伴她們的過程中，常常遇到一些困惑。例如有些人看起來很辛苦，其實握有資產（例如房子）；有些人細心記帳，每給月都有結餘，半年過去，錢卻還是沒留下。
例如，我曾經遇過一位新住民單親媽媽，她在小吃店工作，她跟我們說她一個月賺 3 萬元，生活過得很節省、很辛苦。但後來發現，她其實每個月有將近 6 萬元的收入，還有保險，甚至已經在為未來買房做準備。
這讓我有點困惑。當服務對象沒說清楚財務狀況時，我很難判斷她真實的處境，也不好釐清她真正需要什麼幫助，更擔心我看到的「辛苦」，是不是只是表面？
在這樣「準備自立」的過渡階段，我們又要怎麼理解她們的財務狀況？又要怎麼協助她們？
財務健康諮詢師：聽起來，你們的服務場域，對這群婦女來說，是很關鍵的階段。你們提供的服務，不是為了「救急」，而是陪伴婦女們「準備好、離家，並穩定生活」。
根據我們的經驗，一個人能不能穩定自立，不只是看她有沒有一份工作，而是她有沒有清楚了解自己的財務狀況和風險。
很多時候，我們可能會直覺把「看起來很辛苦」＝「經濟弱勢」，但實際上，一個人擁有的資源、收入，和承擔的風險，可能是分開的 3 件事。
這位媽媽有穩定的收入（但沒有揭露）、有長期資產（保險），也有明確的目標（如買房），但同時她也有一個特質，就是對資產非常保護，甚至帶有一點防備心，不願對外人透露太多細節。
這代表她不是沒有能力、也不是「不誠實」，而是過去的生命經驗，讓她不確定身旁的人和資源是否安全，又習慣自己撐住一切，而且妳也有提到，她會擔心透露太多財務細節，是不是會影響她的補助或生活。
面對這樣的服務對象，比起「教她存錢」，更重要的是讓她知道：我們可以安全的談錢。
欣怡：在實務上，我還是有點卡卡的。如果她不願意說，那我們就很難進一步討論收入分配、資產運用，甚至不知道風險在哪裡。我們可以怎麼聊，才比較有機會讓她願意慢慢說？
財務健康諮詢師：我們通常不會和服務對象「一直談錢」，更不會一開始就問「你有多少錢？」或「你的資產有哪些？」以免讓對方更有防備心。
我們會試著從「生活」聊起。例如：每個月都怎麼過？哪些支出，會帶來比較大的壓力？最近有沒有什麼比較不確定的開銷？未來的夢想是什麼？買一個能安心居住的房子，和孩子一起生活嗎？
再來，我們會邀請她記帳、和她「一起看」帳本。很多人不說資產的詳情，可能是擔心被覺得亂花錢、被認為不符合補助資格，或被要求做她還沒準備好的改變。
我們會清楚讓她知道，我們會和她一起看帳本，這不是為了「評價」她怎麼用錢，也不是要替她決定接下來要做什麼，而是和她一起清楚了解整體的財務狀況。
示意圖／atacamaki photography on flickr @ CC BY-NC-ND 2.0
欣怡：這位媽媽比較願意談錢後，我便陪她一起想「搬出安置單位後，要怎麼生活」。但像是她找房子時，很堅持要住離上班的小吃店很遠的地方、壓低房租，因為「節省」彷彿已經變成她的習慣。
不過，如果住太遠，通勤時間會變長、移動的成本和風險也會增加，加上她大部分資產都是「儲蓄型保險」，萬一上下班途中發生什麼意外、突發狀況，能動用的資金也不多、不一定有足夠彈性可以應對。
面對這樣「有自己想法」跟「現實條件有落差」之間，我們可以怎麼陪她做選擇？
財務健康諮詢師：這位媽媽有個明確的傾向，就是她習慣把吃穿用度壓到最低、讓自己的財務看起來「很安全」。
但這個安全，有時候是短期，甚至是表面的。例如省了房租，通勤成本卻變高；通勤風險增加，反而影響工作和生活（例如上班疲憊、比較沒辦法全心全意陪伴孩子）等。
但我們不會直接跟她說「不能這樣做」，我們會陪伴她先把「看不到的成本」攤開來看。例如：住遠一點，每天會多花多少時間？這段通勤時間可以用來休息，還是會讓妳更累？如果孩子有狀況，這麼長的移動距離，會不會變成壓力？
我們也會讓她有機會自己看到落差，例如讓她實際去看看那個很遠但租金便宜的房子、走一趟通勤路線，感受距離、空間、生活感等，對她來說，這樣的過程比聽建議更有影響力，她也會比較願意把想法拿出來討論、做出調整。
另一個重點，是陪伴她檢視風險。她將資產多放在儲蓄險、流動現金不多、意外險相對不足，但她同時又是這個家的主要照顧者，如果不動這些資產，是不是生活就必須降低風險？是不是就不適合通勤那麼遠上班、增加移動風險？這其實都是風險管理的一部分。
欣怡：我還遇過另一位 30 多歲的單親嗎媽，一個月收入大約 2 萬出頭，她很努力照顧 2 個學齡孩子，也把生活打理得很好。例如剛住進來時，我就看她買了很多家具、家電，將空間佈置得很溫馨。
她有在記帳，帳面上看起來，有時候甚至每個月可以存 5000 元。但奇怪的是，半年過去，她的存款跟剛進來單位時一樣，都是 6 萬元，根本沒有增加！
像這樣「帳面有剩，但錢沒有變多」可能發生什麼事？錢消失了嗎？
財務健康諮詢師：很多人可能以為有記帳，就知道錢花去哪裡，但如果沒有把「時間差」也計算進去，帳面就可能失真。
記帳不只是記下「今天花了多少錢」，還要即早把「之後一定會花、必須付掉的錢」（如信用卡分期、保費、自動扣繳等）記下來，這樣才能看清楚整體的收支情形。
例如這位媽媽的情況，我們深入了解後，發現她記的是「當下花的錢」，但沒有記到「未來要付的錢」。例如她一開始住進來，就用信用卡分期付款的方式添購了 7-8 萬元的家具、家電，導致在那之後，每個月都有 7000-8000 元的帳單。
如果將這筆錢重新計入每月收支，會發現她每個月的財務實際上是「負」的，而不是像現在看到的「有剩下幾千元」。
示意圖／Ethene Lin on flickr @ CC BY-NC-SA 2.0
欣怡：但她也沒有不還錢，她每個月都有繳清信用卡費用，為什麼財務還是出現缺口？
財務健康諮詢師：關鍵在於信用卡會把「花錢」和「付錢」拆成 2 個時間。
這位媽媽可能認為她有繳清卡費、沒有欠錢，應該沒有問題；但實際上，她現在支付的是過去的消費，同時又在累積新的消費，這很可能會形成一個循環，也就是：繳掉卡費⭢手上看起來有錢⭢又開始刷卡⭢未來的負擔增加。
這樣做，短期內可能沒有問題，甚至能解決一些燃眉之急（例如能添購剛入住單位的生活用品），但長期下來，等於生活開銷一直超過自己的負擔能力。
妳從旁了解這位媽媽，應該也有發現，她其實不是刻意亂花錢，只是她過去的生活經驗，讓她很習慣家裡東西要準備好好的、生活品質不能太差，而且認為某些支出是「應該要有的」。
藉著這樣的服務經驗，我們也和她一起了解到，當收入下降，甚至變得不太穩定時，如果生活標準沒有一起調整、消費習慣還停留在過去的生活條件，可能就會出現落差或財務缺口。
欣怡：後來，我也陪這位媽媽一起想搬出安置單位之後的生活，例如找房子、孩子要不要轉學、是否和朋友同住等。
但我發現，很多看起來「省錢」的選擇，實際上會牽動很多事情。例如和朋友同住，防租會比較便宜，但朋友其實不喜歡小孩；想維持孩子的學區，就會影響租房地點和租金。
有時候會覺得，我們是聊「財務」，但其實是陪她做出生活上的選擇？
財務健康諮詢師：確實，錢本來就不是獨立存在，通常跟生活、關係緊密綁在一起。
例如，和朋友同住，看起來可以省下一些房租，然而一旦關係產生變化，就會演變成立即的財務風險，像是：是不是要馬上找新住處？搬家是不是產生額外花費？想給孩子好的生活、維持學區和交友圈，可能意味著要住條件比較好的房子、租金會超出負荷。
還有，像這位媽媽和家人的關係較緊密，彼此之間會互相墊錢，但事後因為互動經驗、情分等，不一定會要求家人歸還費用。例如幫家人報名旅遊活動並繳費，後續考量到家人也曾經幫助過自己，就沒有要求返還費用。
我們會提醒她，這個決定本身沒有對錯，但如果沒有事先規畫，可能就會影響到自己和孩子未來能不能穩定生活。
所以，我們陪伴服務對象時，真的不能只談錢，而是和她們一起看看，這樣的生活方式，能穩定撐住嗎？如果風險發生，可以調整的空間又在哪裡？
結語｜財務健康諮詢師的財務思考：在這些案例中，我想要提醒，財務不是只有數字，更重要的是數字背後的人與關係，因為這些元素，經常交織在一起。
想支持家人、想為孩子做多一點、想維持一段關係時，如果因為情感而選擇「先扛再說」，很容易走到一個階段後，就發現自己撐不下去了。
但想要付出沒有錯，所以我們談財務，不是要告訴一個人「該不該付出」，而是「如果你想要扛，你要用什麼樣的方式，才能撐住？」對我而言，「扛」就像一場馬拉松，關鍵在於「準備好體力，才能繼續跑下去」。
理解現實能力再做出選擇，而不只是出於愧疚或情緒付出，才比較有機會長久。
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