編按：有些人靠補助、打零工收入過日，有些人為了帳單、債務喘不過氣，有些人在工作與育兒間耗盡了力氣，卻還是不知道怎麼讓收支回到平衡。對經濟處境困難的人來說，錢常常不是用來「規畫」的，而是每天都在擔心夠不夠用、明天還有沒有的壓力來源。
《Right Plus 多多益善》與擁有財務專業的馴錢師財商研究中心合作，在他們的支持下，推出【馴錢師財務諮詢室】專欄，每月回應一個財務的真實提問。這些提問，可能來自單親媽媽、青年、移工、失業者、照顧者，也可能是你正在陪伴的個案、你身邊的朋友，或者你自己。
財務健康諮詢師以實務經驗與陪伴視角回應，談收支盤點、財務決策盲點、支持系統與風險評估，陪你一起慢慢想清楚「錢」這回事。他們不只是關注數字，而是每個人面對金錢的選擇與困難，相信改善財務狀況，必須仰賴理解、練習，還有在生活中實踐，一步一步找回掌握生活的力量。
責信揭露：本篇報導由馴錢師財商研究中心和星展基金會部分支持，《多多益善》秉持「獨立報導原則」製作完成。關於獨立報導原則：《多多益善》與合作方互信溝通、力求共識，但本站擁有內容製作與稿件修改的最終決定權，並於合作備忘或合約中具體載明。
和先生一起做生意，債卻越欠越多的阿妙（化名）：
財務健康諮詢師好：我和先生一起做生意，這幾年為了增加收入，我們不斷投入新的店面，想說看看能不能把現金流救回來。碰到新冠疫情後，生意一間一間收掉，現在只剩一家小店，債務卻越來越多。
每個月光是還款就快把我們壓垮，可是如果不還，又很害怕被追債、被扣薪。
我們很努力工作，也不想逃避責任，但現在真的不知道該怎麼做，才不會讓家裡再背更多債務。
財務健康諮詢師：在尋找「下一個可以賺錢的方法」前，我想先請你們停下來。
在你們的狀況裡，最大的風險不是收入不夠，而是你們已經習慣用「再投入一個新生意」回應所有壓力。
這個方法在一開始看起來有效，因為它確實有機會帶來現金流；但時間拉長，你們會發現，每開啟一個新生意，同時也增加新的債務、新的固定成本。
我們先一起把過去幾年的歷程攤開來看：什麼時候，你們開始覺得錢不夠用？每一次投入新生意，當下是想解決什麼問題？那些問題，真的有被解決嗎？還是只是被延後？
面對現況，我們可以試試看 3 件看似不直覺、但很關鍵的事：
- 暫停任何會產生新債務的行動，包含擴店、增加設備、刷信用卡，甚至先停繳孩子們的保險，只保留大人們（家中經濟支柱）的保險；
- 先確保你們夫妻和 2 個孩子一家人能正常生活，像是吃飯、醫療、交通都要站得住，而不是優先把錢拿去補洞；
- 把「先活下來」設為共同目標，而不是各自焦急的想辦法。
阿妙：你說我們的收入都快不夠生活了，為了「先活下來」，要我們暫停償還債務，那是不管這些債務了嗎？
財務健康諮詢師：在大多數人的認知裡，「不還錢」好像等於不負責任。但我們會先問一個更根本的問題：如果妳現在繼續還，家裡還活得下去嗎？
在你們來求助的時候，其實很快看見一個現實是：你們每個月要繳出去的債務金額，已經遠遠超過這個家實際能負擔的現金流。這個時候，如果一直想著「撐一下、再撐一下」，只會逼你們必須用新的借款去補舊的還款，債務雪球會越滾越大。
所以我們選擇先把生活拉回來。這個「生活」，不是什麼舒適或享受，而是很基本的事，例如：一家人有沒有飯吃？有沒有能力應付突發的醫療或意外？能不能不用靠著再借錢，撐過下個月？
如果答案是否定的，那代表現在還不到談還債的時候。並不是說不用面對債務，而是我們必須承認：收支已經失衡的情況下，急著還債，很可能製造更多經濟危機。
這時候選擇暫停還款，是一種對未來的保障，而不是逃避。
示意圖 by 顥騰 郭 on flickr @ CC BY-ND 2.0
阿妙：只要一想到會被催收、會被強制執行，甚至影響到家人，我就很害怕。
財務健康諮詢師：你們的害怕很正常、很真實。很多人以為，一旦停止還款，事情就會立刻失控。但往往讓事情失控的，不是催收，而是在恐懼裡急忙做出決定。
我們一開先陪你們釐清：「暫停還款」，實際上會發生什麼事。妳可能會頻繁收到催繳通知，或不同單位的專員來談還款計畫。這些過程不會好受，但並不等於「沒有路可以走」。
關鍵在於，我們要算得清楚自己的帳務，妳自己心裡要先有一個底線。如果還債會讓生活過不下去，那對方來談的時候，要能清楚說出：「我現在能負擔的，就是這個數字，更多我真的做不到。」
很多人因為對方提出還款誘因，例如降低月繳金額，就急著答應。但我會提醒妳要回到最基本的判斷：
如果降到這個數字，妳還是得再借錢才能過生活，那這個條件只是又把債務問題往後推，未來還是會有新的債務。
我們也會很誠實的說：暫停還款，確實可能影響信用，也一定會帶來壓力。但如果現在連最基本的生活都守不住，所謂的「信用」，其實也很難真正維繫。
所以，這一個階段，我們會陪你們做一些實際的準備：
- 心理上的準備：知道會被催收，但這不等於失敗、也不代表生活會失控。
- 資訊上的準備：清楚了解各種債務可能走到哪一步。
- 界線上的準備：知道自己最多能承擔到哪裡，不因恐懼亂答應。
阿妙：我們是夫妻，一起做生意、一起欠下這些債。聽到你們建議我們，要把債務分開處理，我心裡其實很掙扎，會不會變成只有一個人承擔？
財務健康諮詢師：在財務決策上，我們要看的不是情感公不公平，而是整個家庭能不能好好活下來。
後來你們確實做了一個很重要的調整，也就是由先生先回到職場，至少讓家庭保有一份相對穩定的薪資收入。妳則把生意收到剩下一家炸雞店，因為這個店面住商合一，妳也能更專心經營。
因應這個決定，我們也嘗試把債務風險切開，也就是：有穩定收入的一方必須維持還款，優先保住薪資來源、避免被強制執行；身為自營工作者的妳，便暫停還款、承擔催收壓力，等待協商時機1。
你們不是選擇 2 個人同時硬撐、一起還債，那樣最壞的結果是 2 個人都失去彈性，家裡連最基本的現金流都守不住。現在這樣做，家中重要的經濟重擔，才不會同時被擊倒，債務也才有重新整理的可能。
阿妙：在這段時間裡，我腦中會不斷冒出新的想法。像是多賣一點不同的東西、加一條產品線，或是再試試看別的生意。有時候我也會想，是不是我們就是不夠拚？不然怎麼會一直卡在這裡？
財務健康諮詢師：有想法、想嘗試，代表你們是有行動力、有能力、也願意學的人。但真的讓財務變得危險的，不是「想做新東西」，而是在經濟壓力之下，缺乏評估、太快投入。
所以後來，我們在陪你們討論每一個新點子的時候，都沒有直接說「不行」；我們會請你們先把它寫下來、回答幾個基本的問題，再決定要不要做。
例如：啟動這件事，需要多少錢？要不要新增設備、人力或固定成本？如果做不起來，最壞的情況是什麼？你們承不承擔得起？
很多時候，一一將這些問題寫出來，答案就很清楚了。算完之後，有些想法，你們自然而然就停下來。例如，妳經營炸雞店，曾經覺得住家附近半夜沒有東西吃，想多賣鍋燒麵、咖哩飯，希望補一點收入。
後來妳發現這個做法每個月只能多帶來一點點收入，卻要付出加倍的勞力、時間，還有新的設備、器材，就決定不做了。
有時，有些作法看起來可行，也會在這個過程慢慢調整成風險更低的做法，而不是急著投入新生意。
示意圖 by Ethene Lin on flickr @ CC BY-NC-SA 2.0
財務知識小叮嚀：反覆嘗試的新生意，不一定是問題的根源
財務健康諮詢師：有時候，我們會把「反覆嘗試新收入來源」，解讀為「衝動」、或「製造新的風險」。
但回頭看，這些行為往往不是風險的起點，而是讓那些原本已經不穩定的財務結構，提前浮出檯面。
當收支早已吃緊、缺乏緩衝時，一點點變化、波動（如疫情、收入中斷、一次投資失利、生病等）就足以讓潛在的問題一次爆開。這些事件不是創造問題，而是顯化問題。
這個區分很重要。因為那代表真正需要調整的，不是「要不要嘗試新作法」，而是嘗試之前，先看見這個家庭的財務結構，是否已經承受不了更多風險。
以這一案來說，在開新生意之前，家裡早就同時承擔著車貸、營業借款和生活開銷，現金流長期吃緊，幾乎沒有緩衝空間，每一次新的嘗試，都必須靠借錢或延後還款來撐過去，債務也越滾越大。
阿妙：現在，我們手邊好不容易存下一點錢，我想拿去還一點債，你們卻提醒我把錢留著，不要急著拿去還。為什麼「留現金」會比「先還債」還重要？
財務健康諮詢師：從情感上來說，「先還一點」似乎會比較安心；但在你們這一案，我們反而必須一直提醒自己：風險還沒有結束。
畢竟，你們面對的是一段長時間、充滿不確定性的狀態。在這樣的情況下，如果手邊沒有現金，每一次突發狀況，都只剩下一條路，也就是再借錢。
像是後來，妳先生先是因為工作不適合、被資遣，領失業補助過生活的途中，又突然生病，需要反覆看醫生，甚至動手術，就是很具體的例子。
這些都不是可以事先安排的支出，而是突然出現、而且可能一再出現的風險。即使有保險理賠，仍然需要先支付費用、等待理賠銜接。
這次先生生病，也印證緊急預備金的重要性。雖然當下你們手上的緊急預備金不算多，只能支付整個家庭一個月的開銷；但也是因為這筆錢，你們不必再借錢付醫藥費。
等到有一天，收入與健康相對穩定了，手邊的現金才有可能真正變成「可以拿來還債的錢」，而不是下一個被迫補洞的來源。
示意圖 by E-SHINE 楊 on flickr @ CC BY-NC-ND 2.0
阿妙：經過一年，我們的債其實還在、風險也還沒完全消失，中間你們也曾建議我們申請補助，但那時候我真的很抗拒，總覺得應該把資源留給更需要的人。這樣的我們，真的有在往前走嗎？
財務健康諮詢師：如果只看數字，確實會覺得變化有限。你們家的債務沒有一夕之間消失，生活也還是緊繃。
但對我來說，你們最大的改變，是做決定的方式。
一開始，你們面對壓力時，最直覺的反應是「趕快想辦法解決」，再開一個生意、再找一個可能的收入來源。
現在回頭看，我們會發現，那些決定創造的收入有限，卻都把風險推得更大、更急迫。
說到補助這件事，其實也卡在同一個地方。你們不是不知道制度，而是很清楚的跟我說：「這些資源，應該留給更需要的人。」你們不想成為占用資源的人，也不願意把自己放在「被幫助者」的位置。
但如果不使用這些資源，也只是把成本轉嫁到其他地方，例如必須再借錢、延後還款等。
這一年，你們開始練習一些不太容易的事，像是做任何決定之前，先看看可能要承擔什麼代價、停下來問幾個問題、審慎評估實際狀況，再下決定，而不是先做了再說。
光是這樣的改變，已經讓你們相對穩定很多了，因為你們開始可以在壓力之中「暫停一下」、看清財務結構，不再只能選擇「再撐一下」，這也是財務健康慢慢長出來的樣子。
結語｜財務健康諮詢師的財務思考：在實務現場，我們常常必須面對一件事：有時候能做的，不是改善現狀，而是避免情況繼續惡化。
在這一案裡，暫停還款、保留現金、不急著處理所有問題，看起來保守，卻是一種止損。
當一個人開始接受「不求更好，只求不變得更壞」，並把目標放在穩住基本生活，
那就可能是重新累積力量的起點。
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