責信揭露：本圖文包由馴錢師財商研究中心支持，《多多益善》秉持「獨立報導原則」製作完成。關於獨立報導原則：《多多益善》與合作方互信溝通、力求共識，但本站擁有內容製作與稿件修改的最終決定權，並於合作備忘或合約中具體載明。
編按：Right Plus 多多益善繼助人工作者如何協助詐騙受害者圖文包，再推出這份「助人工作者如何協助個案還債」圖文包，讓助人工作者都能輕鬆了解負債的嚴重性，再提供具體的還債工具小知識。
當然，還有社工最好的朋友「財務健康諮詢師」。讓你認識財務諮詢師能做到哪些事？如何一起陪個案重拾希望？
「明宏因為信用卡和現金卡利息翻滾，2 年內欠的錢從數十萬累積到 500 多萬！」
「阿嬌為了不被房東趕走，拿手機貸款借了３萬元，還先被扣了３期利息，只拿到２萬多；之後每 10 天要付 4500 元的利息，錢永遠補不完，只能再借新債還舊債⋯⋯」
你是協助貧弱個案的經濟扶助社工嗎？你的個案也有跟別人借錢、不斷使用信用卡循環利息，或一天到晚因為躲債而不敢接電話、不敢跟朋友聯絡嗎？
負債是生活失序的警訊，不只是收支問題
根據馴錢師財商研究中心的調查，在經濟扶助案件中，63.5% 的個案都有債務問題，但真正願意積極面對的比例不到 3%。
逃避是最常見卻最容易讓生活雪上加霜的事，因為負債不只是金錢的計算，還會讓人因為付不出房租而流離失所、因為繳不出學費而無法上學、因為不斷跟親友借錢而導致人際關係破裂，也讓整個家庭陷入危機。
許多人也可能因為以債養債而陷入惡性循環，或因為負債而難以進入勞動市場，只能從事沒有勞保的危險工作，也可能因為資訊不足做出錯誤決策。
例如，誤以為定時扣薪會讓人生活全毀，因此不敢申請債務更生，或以為自己欠下民事債務就需要坐牢，因此不敢面對；還有人因此誤信代辦公司的廣告、誤入詐騙等。
其實，債務只是收支失衡的結果。觀察債務的形成，可以看到一個人努力太久仍無力改變的困境累積，例如遭逢失業、疾病或意外，工作不穩、缺乏儲蓄、被詐騙等，債務因此也是生活失序的重要警訊。
社工可以怎麼協助呢？專業陪伴的力量
債務牽涉一個人與他人的關係、對未來的想像、生活如何重建。就算下定決心面對，接下來還有繁瑣的程序、申請應備資料、出席前置協商會議、各種法律來函、支付命令、強制執行等，甚至面臨短期強制扣薪，這些狀況會反反覆覆，動輒半年到 3 年以上。
龐大的心理壓力難以想像，非常需要有人陪伴渡過。唯有如此，才能讓負債的人心中夠堅定、有決心面對，願意積極處理，這就是專業陪伴的力量。陪伴的重點不是要給出答案，而是給出安全感，讓個案擁有一個不被評價的空間，可以好好處理人生困境。
只是，在陪伴過程中，社工最常遇到的困境是，不知如何啟動債務重整、需要財務諮詢、不熟悉法律程序、難以判斷債務的優先順序和風險、缺乏資源與專業知識等。這些狀況都可能讓個案錯過最佳處理期、使個人債務拖累全家，也讓經濟扶助這件事難以取得進展。
其實，社工不必孤軍奮鬥，只要知道債務處理的幾個基本工具、具備基礎的財務和法律知識、能跟銀行／律師／法院／財務諮詢師協調合作，就可以為貧弱個案帶來滿滿的正能量。
如何協助個案還債？認識常見的債務處理方式
社工最好的朋友：財務健康諮詢師
合作單位│馴錢師財商研究中心
執行製作│Right Plus 多多益善
企畫撰稿│葉靜倫
執行編輯│黃愉婷
社群編輯｜許佩珊、黃婉婷
圖文設計│林 俐
延伸經濟弱勢＆財務健康：
1. 【圖文包】詐騙橫行的 21 世紀，助人工作者如何協助受害者？
2. 走出社會救助法之外：長期靠補助「安貧」還不夠，民間如何協助家庭「脫貧」自立？／馴錢師脫貧研討會
3. 不是揮霍也不是不努力，為什麼還欠一身債？債務協商有用嗎？／【馴錢師財務諮詢室】
4. 新住民努力賺錢想還債，卻又陷入詐騙陷阱，怎麼找回生活方向和信任感？／【馴錢師財務諮詢室】
5. 好理家在！經濟困難不用怕，這裡可以問，有人能幫我／【眾聲相 EP137】
脆弱群體的處境沒有人看見，助人工作的學問不被理解，政治、法規、制度上的問題沒辦法被好好釐清。
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