編按：有些人靠補助、打零工收入過日，有些人為了帳單、債務喘不過氣，有些人在工作與育兒間耗盡了力氣，卻還是不知道怎麼讓收支回到平衡。對經濟處境困難的人來說，錢常常不是用來「規畫」的，而是每天都在擔心夠不夠用、明天還有沒有的壓力來源。
《Right Plus 多多益善》與擁有財務專業的馴錢師財商研究中心合作，在他們的支持下，推出【馴錢師財務諮詢室】專欄，每月回應一個財務的真實提問。這些提問，可能來自單親媽媽、青年、移工、失業者、照顧者，也可能是你正在陪伴的個案、你身邊的朋友，或者你自己。
財務健康諮詢師以實務經驗與陪伴視角回應，談收支盤點、財務決策盲點、支持系統與風險評估，陪你一起慢慢想清楚「錢」這回事。他們不只是關注數字，而是每個人面對金錢的選擇與困難，相信改善財務狀況，必須仰賴理解、練習，還有在生活中實踐，一步一步找回掌握生活的力量。
責信揭露：本篇報導由馴錢師財商研究中心和星展基金會部分支持，《多多益善》秉持「獨立報導原則」製作完成。關於獨立報導原則：《多多益善》與合作方互信溝通、力求共識，但本站擁有內容製作與稿件修改的最終決定權，並於合作備忘或合約中具體載明。
想努力還清債務卻被詐騙的新住民阿正（化名）：財務健康諮詢師，你好，我是一個新住民，來臺灣很多年了，平常在市場開小吃攤，一個月大概可以賺 7-8 萬元，養家活口、照顧小孩沒有問題。但這 2-3 年實在太難撐了。
一開始，我加入同鄉互助會，我的朋友是主揪卻捲款跑走，害我這個保證人要賠跟會的同鄉們幾十萬。為了趕快還錢，我上網找到能快速賺錢的方法，就是借名字給人貸款買車。
本來說好，他們辦好車貸後會給我一筆錢，車子會轉到別人名下、對方負責繳費。哪知道最後什麼錢也沒轉來，現在使用車子的人還不斷違規，累積一大堆罰款和滯納金，還有稅金統統找上我。我甚至不知道車子在哪裡。
我很沮喪、不敢跟別人講，更怕被笑、再被騙。現在我每天工作到晚上，收入還行，但每個月還完債，剩下沒多少錢，日子又煩又累。我該怎麼辦？
財務健康諮詢師：你的害怕是有道理的。
我們遇過很多被詐騙而背債務的個案，一開始真的不信任我們。他們可能曾經在網路上找過「幫忙處理法律／債務問題」的單位，或是號稱有專案可以協助需要還款的人，結果一樣被收手續費、資料被用來詐騙。
也曾經向身邊的人求助，包括里長、警察或社工，我卻聽說曾有人被不客氣的回說：「你自己不會看嗎？哪有這麼好的事？」回去後反而更羞愧、更封閉自己、更不敢發問。
所以，我們雖然提供財務健康諮詢服務，但是在第一時間，我們不會強迫你「一定要照我們的方式走」，而是提供可以再次聯繫的管道，像是名片或是 Line，讓你知道：「不用馬上信任我，但你下次遇到問題，先不要急著做決定，有需要再找我。」
我們也不會收費，來找我們，不會再多背一筆債。
最重要的，是讓你能慢慢相信：「不是每一個人都想要騙我」，我們可以從你的步調開始，一起重新找出路。
阿正：我只是想要還錢，為什麼還會被詐騙？是不是我太笨了？
財務健康諮詢師：我們實務上遇到的詐騙，類型非常多樣，而且詐騙手段也不斷更新。像你說的互助會，其實很多人會覺得是熟人、同鄉就比較安全，沒想到一樣可能遭遇捲款；也有些人被要求借名買車、辦手機，對方說「只借名義、不用你付錢」，但最後沒拿到物品，貸款、違規還統統變成你的責任。
也有一類，是投資詐騙。詐騙者會說，你的帳戶先借給我，你就等於加入投資人行列。可能一開始 1、2 個月你會真的拿到一些獲利，可是到第 3 次、第 4 次之後，對方會跟你說，如果你想要獲利更多，要繼續再投資金額下去。
你是因為有責任心，想要還清債務。我可以陪你一起釐清這些債務的組成：哪些真的該還？有哪些可以協商？又有哪些，是可以慢慢還、甚至暫緩的？
示意圖／取自桃園市群眾服務協會
阿正：我現在在市場擺攤，有賺錢啦，但只要一還債，錢又馬上快沒了！我又怕債務越滾越大，好著急，我應該先還哪一筆？
財務健康諮詢師：我會先陪你把帳一筆一筆釐清，理清楚輕重緩急。先還急的、高利率的、會造成生命危險的，其他的慢慢還。
這些債務中，有些可能是被詐騙了，但你還是要負責，因為文件都簽了名字；有些則可以透過法律，爭取豁免或協商還款；還有一些債「不用馬上還」，例如家人朋友的錢、低利貸款可以放在後面還。
像你的例子，比較急迫的可能是汽車違規罰款、滯納金和車貸，那互助會欠朋友們的錢，就暫時先跟他們說真的沒辦法還，要緩一緩。
我們也可以試試看，能不能將這臺不知道在哪裡的車報遺失或報廢，這樣你才不會一直要繳納稅金。
這樣做出有優先順序的「債務清單」，叫做「計畫還款」，會讓你比較有還款方向。我也要提醒你，不要急著用新債還舊債，否則會進入負債循環。比起一次把錢還清，更重要的是：你有能力活下來，才能慢慢還。
阿正：我現在比較知道該怎麼面對債務，但還是覺得很難過、很沮喪，很難信任別人。
財務健康諮詢師：這真的很正常。被詐騙不只損失金錢，還會帶來很多複雜的情緒，像是羞愧、被誤解、不敢信任別人，甚至會覺得自己很糟、活該被笑，進而責怪自己。
在這樣的狀況下，我不只會陪你整理債務，也會陪你去處理這些事。像是如果要債務協商，我可以陪你去跟銀行或政府單位討論，看看有沒有辦法分期償還；也可以幫你寫書狀給法院，說明你的困難，爭取延長期數，讓每個月還款的金額少一點。
我也能陪你去跑各種單位，試著申請看看有沒有什麼可以用的資源。有些人可能曾經申請資源被拒絕了，不知道為什麼，也不敢再問。但如果我在現場，就可以幫你問清楚，是不是資料沒補齊、還是有什麼條件不符，這樣才有機會再重新申請、再努力一次。
我們在現場的角色，不是代替你處理事情，而是讓你不再覺得孤單、不再害怕求助。當對方語氣不友善時，我也可以先幫你擋一下、緩衝一下，讓你不至於被打槍一次，就失去所有的信任感。
示意圖／馴錢師財商研究中心舉辦交流活動，討論金錢與自身的關係。取自 馴錢師財商研究中心 FB
財務知識小叮嚀：有錢人才會被詐騙？其實缺錢更容易受騙！
財務健康諮詢師：過去我們可能會以為「只有有錢人才會被詐騙」，但實務上，經濟弱勢者也會陷入詐騙。
我過去服務街友與福利依賴者的經驗中，被詐騙是非常常見的事。有些人想解決問題、急需用錢，判斷力會變弱；有些人面對「馬上有錢」的誘惑，很難拒絕；有的則容易被拉去當人頭，借名辦卡、貸款或買手機等。
對手上錢不多的經濟弱勢者來說，一旦遇到詐騙，生活就會頓時變得很困頓。 財務弱勢者不是「不夠聰明」，而是因為處境脆弱、選項有限，才會更容易落入陷阱。
阿正：我只是想還錢，還是被詐騙的受害者，我自己還要跑那麼多機關喔？聽起來很麻煩！
財務健康諮詢師：是啊！我遇過一個案例，他的帳戶借別人用，結果被拿去當詐騙帳戶，最後變成警示帳戶1。
雖然不是他自己拿帳戶去騙人，但因為帳戶是他的，法律上就可能被認為是「中介共犯」。 有時候，一個帳戶可能對應 5 個受害人，每個人都被騙 10 萬、20 萬，加起來金額很大。
法官或調解委員會建議他先跟每一個被害人談調解，甚至先認罪，因為這樣可以避免正式審判、爭取緩刑。而且就算他不是詐騙主謀，還是得賠錢還債。
很多人這時候會很痛苦，覺得「我都已經被騙一次了，還要再賠別人的錢？」甚至有人說：「那不然我去關 4 個月好了。」但真的進去關，收入就中斷，如果家裡還有小孩要養，那生活風險也很大。
所以他們只好選擇認罪，不是要承認錯誤，而是避免留下前科，爭取比較輕的處分。這也是很多人無力應對、但很現實的地方—— 即使你是被害人，還是得積極跑法院、跑調解，才能解決問題。
阿正：如果像你說的，為了減輕處分真的去坐牢，出來還能找工作嗎？
財務健康諮詢師：這也是很多人最擔心的事。我可以陪你一起討論，看每天的時間怎麼安排、還有沒有什麼技能能用。
我以前遇過一個收入不穩定、有一餐沒一餐的經濟弱勢者，他一開始去工地排工，每天早上 5、6 點就出門，一天下來有 1000 元收入。我就陪他一起練習規劃存錢：今天賺 1000 元，就先存 500 元；累積到能租房子，日子才慢慢穩下來。
還有一些人有一技之長，像是會賣雞蛋糕、會做生意的，我們就會一起找利率比較低的貸款資源來扶助創業，像是中信推動的「信扶專案」。（參考：走出社會救助法之外：長期靠補助「安貧」還不夠，民間如何協助家庭「脫貧」自立？／馴錢師脫貧研討會）
示意圖／by 卡市達創業加油站 Custard Cream on flickr @ CC BY-SA 2.0
阿正：如果未來，我想要幫助跟我一樣被騙的人，可以怎麼做？
財務健康諮詢師：你想幫別人，這真的是很不容易的想法！
你可以做的第一步，是先練習不急著下判斷。像我剛開始做這份工作的時候，也常會忍不住想：「你都在市場做生意，每個月營業額幾十萬，怎麼會還不出錢？生活怎麼會弄成這樣子？」
後來我學到，要多一點理解、多一點聆聽，用中立一點的態度去想：「為什麼他賺這麼多還是不夠？中間發生了什麼事？」才有機會找尋真正的原因，找到可以走的路。
你現在的經驗也可以幫上其他人：告訴他們你曾經也以為沒救了，但其實可以慢慢重來；你也可以提醒他們，有時候卡住，不是因為不夠努力，而是資源資訊不透明、沒人陪伴，就像你之前走過的路。
如果你有機會接觸到正在受騙困境中的人，光是中立的、耐心的陪他們討論、想辦法，成為讓人願意再相信一次的那個人，就是一種很大的支持。
結語｜財務健康諮詢師的財務思考：我們陪伴的很多人，不是不努力、也不是不會賺錢，只是在想要改善生活的轉角處，遭遇陷阱。
詐騙的損失大多很難追回來，債務的壓力也不是短期內能解決，甚至很多事務還是要自己親自處理。但只要有力氣再問一遍，我們就能陪伴你慢慢找回生活方向感。
延伸理解經濟弱勢與財務知能：
1. 145 萬移民工成詐騙高風險族群！生活需求與脆弱勞動條件成漏洞、不敢報警
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4. 單親媽媽存不到錢、債務滾大、補助撐不久，還有其他生活出路嗎？／【馴錢師財務諮詢室】
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脆弱群體的處境沒有人看見，助人工作的學問不被理解，政治、法規、制度上的問題沒辦法被好好釐清。
每一天，為了讓社會對公益的想像不只有「愛心」，為了讓身心障礙者、無家者、脆弱青少年等無聲的群體被聽見，《Right Plus 多多益善》以新聞專業投入公益，用僅僅 6 個專職夥伴堅持至今。
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