單親媽媽存不到錢、債務滾大、補助撐不久，還有其他生活出路嗎？／【馴錢師財務諮詢室】

願意陪妳理解財務狀況的財務健康諮詢師：妳寫下這封信，代表妳想要改變。其實這樣的問題不只是妳有，我們服務過很多單親爸爸、媽媽，也跟妳面臨的狀況很像。接下來，我會一個一個回答妳的問題，同時，也說明我們平常會怎麼協助有需要的人。

婉彤：我想知道，為什麼我每個月的補助都一下子就用完？

財務健康諮詢師：補助本來就不是長期穩定的收入來源。政府提供的急難救助、生活扶助，大多只能應付短期生活緊急狀況。當每個月的支出沒有減少、收入也沒增加時，就算持續有補助，也只是短暫緩解壓力。

我們建議的第一步，是一起來盤點收支狀況，看清楚錢的流向。妳可以先這樣簡單記下錢的流向：

① 收入（有多少錢進來）：薪水、補助等，或有親戚幫忙補貼嗎？
② 支出（有多少錢花去哪裡）：吃、住、孩子的學費、交通、醫療、保險、債務等。

這麼做的目的，不是為了要「記帳」記得多細，而是知道現在的生活，每個月到底需要多少錢才撐得下去？錢不夠，是差在哪一塊？差多少錢，生活才過得下去？

只有看清楚自己的缺口，才有辦法進一步思考「怎麼補足」。

婉彤：我以為只要多做幾份工作，就能填補缺口，可是好像沒有用？

財務健康諮詢師：很多人也許會說：「先穩定現況比較重要。」這句話沒有錯，但我們想陪妳想得更遠一點。

在許多社會工作中，服務經濟弱勢者的目標是讓個案的生活「過得下去」，也就是協助「安貧」，這通常包括補助申請、短期工作媒合、降低支出等。但我們觀察到，有些人即使申請到補助、找到臨時工作，還是長期處在財務困境裡。

財務健康諮詢師的角色，是想要重新和妳溝通，找出在這社會上，妳可以自己照顧小孩、讓生活穩定的家庭經濟條件。我們想協助的是「脫貧」，也就是重新整理妳的條件，找到能長期運作的路徑。

這不代表一定要做出很大的改變，有時候只是從了解自己的狀況開始。像我們會跟服務對象一起分析她的收支、過去做過的工作、可能的興趣與現在的勞動市場需求，甚至她過去對財務的掌控度怎麼樣、是不是有「管錢」的經驗和能力，再針對這些條件提出可行的方向，討論要不要投入做某一類工作。

有些人過去有工作經驗，我們就從那些經驗裡找線索；如果什麼都沒有，那我們就討論學新技能的可能性。整個過程不是要她立刻做決定，而是慢慢透過對話、嘗試、調整，去找出適合自己的方式。

婉彤：可是我有欠卡費、商品貸，最近連繳都繳不出來，這樣是不是薪水入帳後，會被強制執行？

財務健康諮詢師：這是很多人會遇到的情況，妳不是一個人。我們實務上真的看過不少媽媽，為了讓日子先過下去，只好用手機去貸款、刷卡分期、用「商品貸」¹什麼是「商品貸」？
商品貸是一種新興的貸款形式，通常由民間融資公司提供。借貸人以「購買商品」為名義，向融資公司申請購物分期付款，融資公司放貸後，貸款人以分期付款的名義還款。商品貸又稱萬物貸，因為貸款人實際上無須購買商品、不需要抵押物品，且不會限制資金用途。（資料來源：馴錢師、貸樂融）小額借貸再慢慢還款。

也許這些媽媽們在貸款的當下，是為了孩子、為了生活能過下去，但利息越滾越大筆，壓力就會越來越大。

不過，就算走到這一步，妳還是有可以談的空間，不一定會馬上被強制執行。我們舉一些實際的做法：

• 和銀行或貸款公司協商：妳可以主動聯繫貸款方，說明目前的財務狀況，申請延長還款期限、降低每月金額，或申請還款展期。
• 寫「異議書」或「協商申請書」：如果對方已經要進入法律程序，妳也還有機會提出異議。這部分可尋求律師協助，或找法律扶助資源幫忙。
• 重整債務的優先順序：我們會協助妳釐清哪些債可以先緩一下、哪些利息最高必須先處理、有哪些支出可以再調整，讓整體收支先穩下來。

很多人一開始覺得欠錢就是錯、丟臉，會覺得害怕、羞愧，但我們想說：欠債不是妳的全部，也不是不能改變的狀況。當我們更清楚的看懂每一筆債的來源、條件、還款方式，就能做出比較不會讓未來更困難的選擇。

婉彤：什麼是「異議書」？

財務健康諮詢師：當你欠款未繳，被銀行、貸款公司或債權單位進一步催討，甚至準備進入法律程序時，妳有可能會收到「支付命令」。這個時候，妳可以在期限內寫一份「異議書」，來表達妳不同的意見。

異議書的作用是：暫時中止法院的強制執行程序，爭取協商或準備的時間。

舉例來說，如果妳收到法院寄來的支付命令，且在 20 天內提出異議書，那對方就必須進入正式訴訟程序，而不能直接申請強制執行。這樣，妳就有時間可以找法律資源、準備資料，甚至主動聯繫債權人來重新協商。

異議書不代表妳否認欠錢，而是希望有一個更合理的協商過程。如果不知道怎麼寫異議書，我們將會協助妳，或者媒合法律扶助基金會（全臺各地有辦公室）、地方政府的法律諮詢服務等。

在我們的經驗裡，有些人其實不是欠很多錢，只是「不知道可以提出異議」，或異議函送出，債務仍持續增長、債務被加罰。但如果有人教她寫一份異議書，情況可能就天差地遠。

婉彤：我幾乎每天都在兼差，還是感覺存不到錢，是因為我太懶惰或不夠努力嗎？

財務健康諮詢師：這和懶不懶沒有關係，而是妳可能正在用最辛苦、但回報有限的方法在換錢。

我們常遇到的狀況是，有些人一天做 2-3 份兼差工作，還是只能勉強過活，沒辦法存錢。這時候，關鍵的問題變成：「這樣的付出，能不能再換來更高一點的報酬？」

我們不會直接叫妳辭掉工作或立刻換跑道，而是會先幫妳分析現有的兼差類型、收入來源、工時與身體負荷，再看有沒有可能透過一些方式改善。

比如：是不是有可以花同樣時間，收入卻能更穩定、未來成長空間更大的工作？是不是能分出一點點時間投資在自己身上，提升技能，讓之後的工作報酬比較高？

反過來說，我們也會陪妳了解是不是在「想賺錢」路上做出了不適當、不安全的財務決定。

像我們曾服務一位媽媽，她想靠創業、做團購來改善經濟狀況，但是她沒有做團購的經驗、也沒有穩定的客源，為了先墊貨款，還去借了一筆信用貸款，結果賣東西的收入遠不及信貸必須還款的金額，越做越虧錢。

並不是說她想做團購不對，而是就她當下的經濟狀況而言，這個決策「不適合」²怎麼判斷財務決定「適不適合」？
對財務健康諮詢師來說，判斷一個人的財務決定適不適合，不只是看「有沒有錢」，而要考量整體財務狀況是否健康（當下收支平衡）、安全（面對未來有所準備），以及她是否有充足的財務知識。

針對財務健康和安全，可以分 2 個層次來看：

① 4 個財務健康的基本指標：
•月收入＞月支出
•年收入＞年支出
•資產＞負債
•有持續性、會增加的非工資收入

② 財務健康之餘，要往財務安全做準備，包括：
•有緊急預備金，可以應付突發狀況
•有基本保險或避險工具，可以面對未來的生活風險
•有培養出信用，當風險來臨，不會被金融單位或親友拒之門外

評估完財務狀況，我們還會看她的財務知識是否充足，例如：了解風險嗎？評估過代價和收益嗎？。假設這位媽媽的資金夠多、有足夠的財務知識，甚至曾經做過團購，那我們會認為做團購是可行的決定。

婉彤：可是我根本不知道自己會什麼，也不知道能做什麼。

財務健康諮詢師：其實，妳會的事情不一定用在職場上過，只是還沒有被看見。我們會從幾個角度來協助妳：

• 回顧過去的經驗：妳做過哪些工作？生活中處理過哪些事情？這些都可能藏著職場可以用的技能。
• 探索妳的興趣與個性：妳喜歡跟人互動？還是比較耐得住重複工作？這些都會影響適合的方向。
• 對照勞動市場的需求：妳所在地區目前缺什麼人才？有沒有可能先從簡單的培訓課程開始？

像我們有遇過一位服務對象，原本也說自己什麼都不會，後來經過整理發現，她照顧長輩有經驗、也願意學習，最後選擇參加政府的長照培訓課程，取得證照後順利找到工作，不但有了自信心，生活漸漸穩定下來。

婉彤：我想學技能，但我沒錢也沒時間啊！還能怎麼辦？

財務健康諮詢師：很多服務對象也這樣問過我們，尤其是還要照顧孩子、兼差、處理生活的大小事時，根本沒辦法「靜下來好好學習」。

我們不會直接推薦某一種課程或要求妳一定要報名什麼，而是先陪妳回頭看：「妳現在的生活，是怎麼走到這裡的？」我們也會和妳討論：「什麼樣的學習方式對妳來說，是真的有可能的？」

畢竟學習不是要妳一下子就變得很厲害，而是了解妳有沒有興趣、動機學習，我們一起討論和理解：妳在這樣的生活裡，怎麼看待自己。

有些人適合跟人互動，我們就會想說她可以做服務業（如門市人員）、長照員等需要跟人接觸、溝通的工作；有些人比較穩定、細心，可能就適合去做便當、烘焙、包裝等。

這些不是要妳立刻做決定，而是從妳的個性、經驗、資源裡面，一起找可能的方向。畢竟，不是每個人都適合長照、烘焙、做便當。

有時候，改變不會一開始就很明確，但我們會從妳的節奏出發，一步步陪妳整理。可能只是從聽別人怎麼做、問問資源、陪著面對那種「我好像什麼都做不到」的感覺，然後慢慢走出自己的方式。

妳不需要馬上有答案，但如果願意，我們可以一起慢慢找。

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1. 走出社會救助法之外：長期靠補助「安貧」還不夠，民間如何協助家庭「脫貧」自立？／馴錢師脫貧研討會
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