回應郭台銘：「身障歸身障」的國營身障保險基金，是在排除特定族群、助長投保歧視
編按：國民黨總統初選參選人郭台銘於 7 月 9 日拋出「身心障礙者友善保險制度」的政見支票，他認為身障者是社會上最需要投保的一群人，即便法規明文規定保險公司不能拒保，大多數的身障者仍被拒之門外。對此，郭台銘認為政府應成立「身心障礙保險基金」與「公益性質的專責保險公司」，初期投入 100 億元，專門服務身障者，「提供一個公平納保的機會」。
本文由現任脊髓損傷社會福利基金會副執行長洪心平所撰，他分析了身心障礙者為何被保險公司拒於門外，這樣的「保險障礙」從何而來；又，保險的概念原是由整個社會平均分攤風險，那麼「身障歸身障」真的公平、符合人權嗎？
文／洪心平 脊髓損傷社會福利基金會 副執行長（紐約州立大學社會學碩士、政治大學法律科際整合所碩士）
現行的保險業招攬及核保理賠辦法中，金管會已聲明保險業者對於身心障礙者投保不得有不公平對待；然而實際上檢視身障者投保的比例，卻較非身障者的比例低了許多。
身心障礙者的保險「障礙」，可以分為理賠與納保 2 部分──
理賠障礙：因為障礙程度不如預期，拒絕理賠
過去保險法以道德風險為考量（亦即主張「身心障礙者恐遭殺害以詐領保險金」），身障者的死亡理賠是無效的（僅能領取喪葬費用）。但這部分在 107 年立法院通過「保險法」和「簡易人壽保險法」修正案後，死亡給付已修正為「僅針對被監護宣告之被保險人」無效，不得排除身心障礙者。
另一種不理賠的理由，則是因被保險人失能後的生活不如預期來得「障礙」而不予理賠，甚至以此指控詐欺（參考：【陳敬鎧案之一】裝瞎還是蒙冤？老經驗的保險調查員評「荒謬」）。
這些問題出自對身障者的刻板印象：認為身障者不能保護自己，有可能變成被謀殺詐保的目標，或認為身障者多半無法自主生活，必須依賴他人才能活下去。
事實上，失能不等於殘廢，現今許多身障者在自立生活的服務與科技輔具的支援下，完成能力重建後尚能維持日常生活，甚至獨自料理生活起居，包含穿衣、吃飯、工作等，而不見得會因殘而廢，成為全然的依賴者。
投保歧視：認定身障者理賠風險較高，投保時就柔性勸退
不管公私立保險公司，按照現行法規，身心障礙者本來就有自由投保的權利，保險公司不得拒絕。只是國內保險業的生態，常以業務員透過親友人脈攬客，未經精算之下，許多保險公司早已預設身心障礙者會有較高的理賠風險，而以內規籲知業務員柔性勸退，避開身障者的投保需求。因此無論人壽、傷害、健康等各式保險，障礙者的投保比例都偏低，拒保申訴案也是近年人權意識強化後，才慢慢出現。
現代生活中，保險不只能降低生活風險，還是重要的理財工具。以敝基金會服務的脊髓損傷者來說，大部份傷者是意外致殘，其中 7 成是男性，許多人原本就是家庭中的主要收入來源，受傷重建後，有 3 成以上能再投入職場，重新成為家庭經濟支柱。
被拒保使得許多工作中的傷友，擔心自己萬一遇上重病或意外身故後，家人生活將無以為繼。理賠障礙則限縮了一些中途致殘的身心障礙者進入重建的動力──寧願將身體維持在受重創後最初的失能狀態，較不會危及保險金的認定給付，因此耽誤了剛受傷前幾年的黃金復健期。
「身障歸身障」的國營保險：排除特定族群、助長投保歧視
那麼，成立一家國營的保險公司，能不能解決以上身心障礙者的保險問題呢？現今的全民健保、勞工保險、國民年金，都是國家出錢作莊、自動納保，當然也不會排除非身心障礙者的投保，但其性質是全民互助的社會保險，而不是多樣多選擇的商業保險。如果要把所有身心障礙者的投保需求，專門集中在一家國營險保險公司，結果會是──
- 保險是風險平衡、互相分擔的概念，以操作而論，結合多個不同風險的對象和商品，才會有利可圖，永續經營。一個排除其他族群的保險公司，如果面臨虧損，是要由國家填補還是提高保費？這倒底是保險，還是另一個單向福利？
- 市場上商業型的各家保單內容非常多元，有重於儲蓄投資理財的，有重於疾病預防的，也有重於遺產節稅等。試問單單一家國營保險公司，可以滿足這樣豐富多元的需求嗎？
- 成立國營的身障保險公司，等於為其他私人保險公司的商業險卸去責任，讓他們可以主張：「身障者不是我們的主要客戶，要投保就柔性勸退，去找國家保吧！」業者得以更有藉口排除身障者，這是變相的助長投保歧視。
身心障礙者權利公約（CRPD）推動的精神，是全面的社會融合，尤其鼓勵社會大眾在生活中增加身心障礙者一起參與的機會，而不是特殊化對待。試想：身心障礙者投保被拒，國家就出 100 億來設立「身障特別保險」，專門只保身障者。那麼身心障礙者用餐被拒，國家是否要出 100 億在各縣市鄉鎮設立「身障特別餐廳」，專門只提供給身障者用餐？
以此推展到其他交通、居住、工作等層面⋯⋯這種把問題集中處理的邏輯，不但不能解決障礙和歧視問題，反而為身障者設下了標籤化的玻璃圍欄，限縮了更平等、更多元的選擇權。身障者只是身體部分失能，要求的是和所有公民一樣平等參與社會生活的機會，而不是要成為全民供養的特殊階級，或是被限定在單一窗口、唯一區域活動的人。
CRPD 公約第 25 條第 5 款明載：於提供健康保險與國家法律許可之人壽保險方面，禁止歧視身心障礙者，該等保險應以公平合理之方式提供。也就是說，大家都可以投保的壽險、意外險商品，無正當理由不能排除身障者投保，且每個人都可以不必健康檢查即能核保的簡易保險，身障者當然也不必提交身障手冊才能核保。
保險的精神是平均分攤風險、保障生活，不應排除任何人
想要去除現今的投保障礙，該做的是針對那些無視金管會公平投保聲明、將身心障礙者拒於門外的公私立保險公司，要求主管機關更積極鼓勵申訴、主動稽查懲處這樣的歧視行為，要求每個保險公司都有合理比例的身障者納保契約成立，才能全面性的去除保險障礙。
對於政策制定者，我想提醒的是：身心障礙不是特定的集合體，而是每個人、自己的家人都可能因疾病／意外而突然進入的狀況，其背景與失能的程度相當豐富多元。歧視也不是集中管理就可以解決，而是如何在生活細節中考量不同的狀況，在法規設計與日常使用中，盡可能納入更多對象的需求，讓環境更友善。
敝會的脊損傷友們經歷過意外重傷失能，我們因此更了解善用保險的重要性。無論哪一種保險，都不應將有意願投保的人排除在外，才能讓身障者有機會公平的利用各式各樣的保險，平日做為理財工具，萬一不幸身故，也能照顧到家人的需要。
