走出社會救助法之外：長期靠補助「安貧」還不夠，民間如何協助家庭「脫貧」自立？／馴錢師脫貧研討會

1980 年，與窮人權益密切相關的《社會救助法》正式立法，歷經數次修法後，逐漸從單純的經濟補助，開始納入脫貧相關條文。但隨著貧窮成因日益多元且複雜，現行法規中的脫貧措施仍顯不足，加上第一線社工也面臨到財務知能有限，難以有效跟家庭談「錢」等困境。

長期關注家庭經濟議題，並與政府和 NPO 等實務工作者合作的馴錢師財商研究中心，今年 6 月在北中南三地舉辦「社救法外的脫貧賦能」研討會，邀集政府、實務界與學界，共同聚焦討論弱勢家庭的「脫貧」。會中從社救法的現況與限制出發，進一步討論急難救助、債務協助經驗，及社工介入家庭經濟議題時的挑戰與嘗試。

進不了低收資格、擺脫貧窮也長路漫漫

臺灣早在 2011 年推動社會救助新制，就已將脫貧概念列入，推出脫貧自立辦法、兒少帳戶、促進就業等措施，盼助弱勢家庭穩定生活。

不過，桃園市政府社會局督導陳煒婷，從自身近 10 年的社會救助經驗觀察到，多數弱勢家庭仍停留在「安貧」階段，也就是僅靠補助維持基本生活，真正達到脫貧自立的比例仍低。背後原因有時不只是經濟匱乏，更是心理層面的無力感與理財能力不足，限制了家庭的每個行動與選擇。

「脫貧這條路需要長時間的陪伴，即使社救法訂有 3+1 年的緩衝期¹3+1 年緩衝期
「3+1 年」的目的在於鼓勵貧困家庭就業。只要參加就業輔導、職業訓練或以工代賑等服務的中／低收入戶，都可以在 3 年內免計工作收入、避免薪資被計入而喪失社會救助補助資格，寬限期最多延長 1 年。 （參考來源：社會救助法 15-1），有時 4 年也難讓一個家庭擺脫貧窮，但至少要在他們心中植入一點點的改變。」陳煒婷說。

台北市康復之友協會興隆會所工作者林建宇指出，現行脫貧最大問題是「斷崖式補助」。只要家庭收入稍微增加，就可能喪失中／低收入戶資格，更連帶失去醫療、房租、學雜費等相關補助，對家庭造成嚴重衝擊。他建議應改為「階段式脫貧」，讓補助隨收入提高而逐漸調整，降低突如其來的經濟壓力。

高雄市社會局副局長葉玉如則提到，現行的中／低收入戶審查採取「排除」機制，只要在收入、動產、不動產等任一項目不符標準，即使生活困頓，也難以通過審查。更關鍵的是，審查標準通常沒有考慮到「負債」，無論當事人是否背負沉重債務，只要帳面收入超過門檻，仍可能被排除在外。

「許多審核邏輯，其實跟第一線看到的生活現實存在很大落差。」葉玉如說，即使社工能尋求民間資源補位，但多是短期補助，撐到半年已經算久，更難有長期穩定的支持。過程中，社工也要面對資源有限、服務量大、難以深入處理問題等挑戰，「以現行的脫貧措施來看，救急還幫得上忙，救窮真的是太大的任務了。」

救急或救窮，企業型基金會怎麼看脫貧自立？

在上述大環境之下，當人生遭逢支撐家庭生計的家人死亡、罹患重傷病等重大變故時，若事前未有妥善安排，經濟狀況往往會迅速惡化，甚至陷入貧窮的惡性循環。此時，除了中央的「急難紓困」與各縣市的「急難救助」外，也有不少民間單位投入相關資源。

例如，投入急難救助近 20 年的萬海航運慈善基金會，最初與臺北榮總、臺中榮總合作，由醫院轉介有經濟需要的人，後來轉為主動聯繫各地醫院、學校和社福單位，擴大服務對象。案量也從早期一年不到 200 件，成長到近年破千件，申請項目涵蓋了生活、教育、醫療、安置、復健等眾多面向。

「我們強調救急，不是救窮。」萬海航運慈善基金會副執行長陳欣惠表示，他們關注的是，當一個家庭因突發變故而失去勞動力、收入驟減，短期生活該怎麼辦？若來不及處理而被迫借貸，可能就會衍生更多債務。也有些人能申請政府的社會福利，但審查需要時間，這段空窗期就是他們陪伴家庭度過難關的時機。

但陳欣惠也觀察到，許多家庭獲得短期救助後，最後依舊會回到長期貧困的狀態，讓人有點無力：「這讓我們思考，除了在關鍵時刻拉人一把，還能不能延伸出更多有用的支持？是我們想推進的方向。」

另一方面，中國信託慈善基金會的脫貧服務不太一樣，他們不做急難救助、不直接發放捐款，而是直接做脫貧輔導。2011 年起，中信推動「信扶專案」，針對家中有孩子的弱勢家庭，提供低利創業貸款與創業輔導，幫他們度過生活困境、實現創業夢想。

中國信託慈善基金會主任李婉如說：「我們的家長常做出高風險的選擇（如為了紓壓過度消費，或在收支失衡下持續借貸、以卡養卡等），在重複幾次後，社工會介入。若收入不夠，就申請急難救助金，接著社福和勞政單位的就業措施也會進場。看似生活和工作都穩定了，卻因為財務概念不足，仍可能做出錯誤決策，過不了多久又會落入生活風險⋯⋯」

因此，副執行長林美吟表示，過程並非貸款完就了事，還會有 18 個月的創業輔導顧問陪伴。起初不急著談創業，會先陪家長釐清家庭財務狀況，「管理財務就是管理生活」。透過記帳與數據分析，了解對方的日常支出、找出問題根源，適時連結醫療、租屋等所需資源。若過程發生變故，也可申請中信後來發展的紓困貸款。

且這些貸款皆由中信全額擔保，即使申請人聯徵不合格也會放貸。林美吟指出，過去 15 年來，他們累計扶助超過 900 個成功創業的家庭，還款率達 73%、持續營運率達 81%。其中，更有近 4 成家庭成功脫離貧困，達到收支平衡、擺脫社會福利身分。也有些人雖然關店了，但會回到職場穩定就業。

李婉如觀察到，這 15 年來，中信核准了 2.8 億的創業貸款，但實際貸出金額僅 1.1 億，「這代表問題不在錢，而是用錢的方法對不對。其實多數家庭只需要 15-20 萬就能發生轉變，有債也沒關係，高利的先處理、低利慢慢放、親友借的看是否能拖一下。只要釐清債務優先順序，家長通常就能找到解法。」

不只發物資，而是陪他們做選擇

民間也發展出多元的脫貧措施和觀察。位於臺中的臺灣陽光婦女協會，20 多年來服務單親、弱勢家庭及子女。協會副主任楊雅筑回顧，早期他們會將物資包裝好，請服務對象到定點領取，或由社工送去家裡，但過程中發現，有些物資不適合當事人的生活狀況，反而被浪費了。

她舉例，像是獨居長者沒有穩定收入，平常只靠快煮鍋或外食解決三餐，但統一發放的物資包中都是柴米油鹽醬醋茶，對他來說反而難以使用，不是堆在家裡就是分給鄰居。

「這讓我們反思，我們做的是社會想要的選擇，還是對方真正需要的選擇？」楊雅筑說。為此，他們在 2017 年成立「陽光實體食物銀行」，提供各類食物和生活物資，服務對象可用點數自由挑選架上的商品。不僅貼近個別需求，也避免讓對方覺得自己是被施捨、被標籤的人。

社工也會觀察對方的選擇，了解背後的家庭狀況。像是有的媽媽全拿餅乾零食，可能是想給孩子吃；有人選營養品，可能家中有健康議題。透過這些互動，社工可用聊天的方式，引導對方思考是否還有其他更迫切的需求，協助他們在日常練習中做選擇。

這種觀念，也延伸到協會日常的陪伴服務中。例如當單親媽媽收入不穩、工作靠日薪，有做才有錢，遇到孩子突然生病或天氣不好不能出工，手上的錢往往一下就用光。在這些情況下，社工不再只是要求他們「要存錢」，而是理解存錢為何對他們來說如此困難、有剝奪感，在對話中慢慢建立財務的自主意識。

「真正的脫貧，應該是讓服務對象能活得有選擇、有尊嚴。」楊雅筑說，「如果孩子從小看到父母總是跟人拿物資和補助，可能難以學會怎麼做出合適的選擇。我們會協助他們做選擇，當家長學會了，把這些教給其他家人，家庭才有機會改變。」

債務不只是錢的問題，社工怎麼談錢談陪伴？

「債務」常是貧窮家庭的一大困境。在投入債務處理服務的 10 年實務中，漢慈公益基金會副執行長尹春瑜指出，「債務從來不只是金錢問題，更關乎一個人是否有選擇的權利。」

在臺灣，債務的常見來源包括信用卡消費債、學貸、醫療費用、房租房貸，還有一種是為了撐起家庭開銷不得不承擔的「責任債」，以及近年出現的「非自願性債務」，是指誤入詐騙陷阱導致的欠款。

尹春瑜指出，社會普遍將負債與個人失敗畫上等號，卻忽略背後的家庭變故和制度問題。這種標籤也讓許多負債者難以重新開始，無論是求職、租屋、交友都處處受限。為了避免被貼標籤，許多人選擇沉默，不敢尋求協助，卻導致債務問題進一步惡化。

更嚴重的是，債務和貧窮常形成一種惡性循環，當一個人經濟困頓後，為了趕緊爭脫負債，往往會被迫接受低薪、不穩定的工作。「在這種狀態下，債務已經不再是結果，而是導致貧窮的原因。」尹春瑜說。

針對債務處理，漢慈發展出一套完整的生活重建流程。社工在接案後，會盤點家庭的收支、資產與負債，確認當事人的心理狀態和支持網絡，從而提出債務協商、更生或清算（債務減免或重整還款條件）等策略。她說，整個過程像是「跑壘」，從開案到處理完，短則 1 年、長則 6 年，但只要能跑回本壘，就可重獲信用與生活自由。

然而，這些工作也為社工帶來挑戰。社工面對債務議題時，角色定位模糊，他們既不是法律顧問、也非財務規畫師，面對債務卻需具備各種專業領域知識，介入時就容易感到不知所措。加上現行社工教育對金融、財務、債務處理等培訓著墨甚少，學校也不一定有教，也讓實務工作難上加難。

馴錢師財商研究中心執行長邱淑芸指出：「財務跟生活息息相關，在賦能對方的同時，社工自己也要成長，擁有更多視野、資源與創新，並且真正關心對方怎麼過日子，才可能真的陪他走過這段路。」

「修法不會立刻改變服務對象的處境，我們還有很長的路要走，但我們能做的是，越早介入，越可能改變一個家庭的經濟與未來的人生，甚至讓孩子有截然不同的生活。」邱淑芸說。

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延伸理解經濟弱勢與財務知能：
1. 助人者的自我詰問：我們究竟該給多少、給多久，才能真正改善家庭困境？／社會工作超前部署（上）
2. １個家庭８個單位在服務，跨專業的網絡合作如何可能？／社會工作超前部署（下）
3. 【善盡天良｜眾聲相 EP12】月入 40 萬的貧窮家庭，發生了什麼事？feat. 馴錢師財商研究中心執行長邱淑芸
4. Right Plus 多多益善特輯【社會救助修法：排除窮人的濟貧法】

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